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前海讓金融更普惠
來源:前海公司注冊服務商-恰樂集團         添加時間:2017-05-16
2016年12月15日,“2015-2016年度前海金融創新案例”評選活動在深圳前海公布評選結果。包括跨境碳資產回購融資業務、微眾銀行、前海金控、招商銀行、農金圈等21個優秀案例入選,涵蓋14項全國首創、5項廣東自貿區首創。作為我國金融業對外開放試驗示范窗口,近年來,前海成為了觀察中國金融創新的最佳試驗田之一。此次入圍的案例,匯集了前海在科技金融、綠色金融、普惠金融領域創新的金融機構,也是2016年度前海金融改革創新成果的集中展現。今起,本報將陸續梳理本次評選活動中涌現出的各類金融創新成功案例。

普惠金融是我國金融改革發展的重要戰略之一。在這個領域中,前海多家創新機構走在全國前列。如微眾銀行在全國首創全線上、自助式、小額循環貸款產品——“微粒貸”,截至2016年10月,成功實現了“成功開通客戶過千萬,貸款發放筆數過千萬,貸款發放金額過千億”。招聯消費金融全國首創的互聯網在線便捷消費信用貸款產品,則為傳統金融無法惠及的年輕客戶提供小額普惠的消費貸款服務,累計放款超過400億。

微粒貸:筆均融資成本低于100元作為中國第一家民營互聯網銀行,前海微眾銀行于2014年12月底獲批開業,并于2015年5月15日正式推出國內首創基于社交數據風控的手機移動端自助式小額信用、循環使用貸款產品—“微粒貸”,并通過“聯貸平臺”由微眾銀行與合作金融機構向符合當期授信條件的主體共同發放,借助互聯網等現代信息技術手段,降低金融交易成本,延伸服務半徑。

實現了全流程移動端服務的微粒貸主要解決了大眾客戶“貸不到”、“不及時”、“不方便”的痛點,并以“標準化、小額化、批量化、分散化”為原則,借助手機QQ和微信兩大互聯網平臺覆蓋大眾客戶。一方面,微粒貸實現了客戶覆蓋廣,無抵押、無擔保、沒有職業類別、工作收入、房產、戶籍、家庭等方面限制,申請方便,用款快捷,隨借隨還。另一方面,微粒貸風險模型在全球范圍內開創了將社交數據合規用于“欺詐風險防范”及“信用風險防范”的銀行風險管理技術先河。客戶授權后,通過整合社交大數據模型、央行征信報告、公安信息核對、學歷信息認證等各方數據,在5秒內可完成貸款審批及授信。

大數據的運用也以合規、合法為前提。微眾銀行在全過程中不接觸、不保存任何客戶在騰訊社交平臺上的數據,僅做傳統意義上的排序分析,在數據分析架構及模式上也開創了銀行領域的先例。截至2016年10月31日,微粒貸已經成功開通客戶1302萬,覆蓋31個省市自治區的567座城市(含縣級市),累計發放1423億,貸款不良率僅為0.28%。與此同時,通過微眾銀行與眾多合作金融機構開展的聯貸平臺發放微粒貸870億,有效支持了221萬大眾客戶的緊急融資需求。

其中,非工作時段放款筆數超過50%,打造了“7×24小時無間斷”的小額資助式信用消費貸款平臺。在已借款的用戶中,授信額度小于等于五萬的客戶占比超過86%,也體現出了微粒貸更為貼近個人客戶高頻次、低額度的日常小額臨時周轉場景,有效補充了傳統金融機構無法有效覆蓋的融資業務領域。在成本方面,由于微粒貸“隨借隨還、按日計息”及“免收提前還款違約金”的規則,超過80%的客戶實際筆均融資成本低于100元。招聯金融:提供多元化線上消費信貸服務
在各類創新中,消費金融異軍突起,通過提供額度小、門檻低的消費信貸產品,與商業銀行錯位競爭、互補發展,成為拉動內需、促進消費增長的新抓手。

其中,招聯消費金融有限公司的“好期貸”和“信用付”以“全國首創互聯網在線便捷消費信用貸款產品”榮獲由前海官方頒發的“2015-2016年度前海金融創新案例”獎項。公開資料顯示,招聯金融是由招商銀行與中國聯通共同出資20億元組建成立,于2015年3月正式開業。在國內經濟轉型和促進消費升級的新形勢下,招聯金融秉承普惠金融理念,從傳統銀行業務難以覆蓋但普羅大眾急需的小微金融服務入手,向廣大用戶提供線上快捷消費信貸服務。

作為公司拳頭產品的“好期貸”和“信用付”,其具備多場景的適配能力,已成功嵌入到購物、旅游、教育培訓、家居裝修、醫療美容等多個行業的各類消費場景,并確立了基于金融科技的純線上運營模式,通過輕模式運營,覆蓋更廣泛的消費客戶群。其中,“好期貸”是招聯金融旗下的互聯網現金借貸產品,個人最高額度20萬,最長借款期限36個月。

可實現在線申請,即時審批,自由還款,額度循環使用。該申請流程只需幾分鐘,7×24小時移動端隨時借款,實時到賬。
“信用付”主要在招聯自有的電商平臺以及合作商戶消費場景中申請使用。能夠為用戶提供快速、安全、便捷的互聯網信用支付方式,可實現在線申請,即時審批,透支消費等,享受最長40天免息和最長60期的分期付款服務。風控方面,招聯金融利用大數據征信和云計算,根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分,通過抓取用戶的社交行為及第三方征信數據,對客戶的風險畫像,制定不同的風險策略,對欺詐、偽冒、套現等行為予以有效攔截,形成了多維度、多層次、更靈活的風控管理體系。

截至2016年11月末,招聯金融累計授信客戶超過600萬戶,累計放款金額超過500億元。業務覆蓋全國廣泛地區,包括金融服務不充分的二三線城市和農村等地區(合計客戶占比63%),用戶涵蓋傳統銀行業務覆蓋不到的低學歷(大專及以下學歷客戶占比72%)、中低收入年輕人群(34歲以下客戶占比83%),戶均貸款約5000元,真正幫助更多的人群、地區享受國家普惠金融戰略帶來的好處。
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